Кредити и заеми онлайн
Нови фирми за бързи кредити
Изчислете вноската по кредита
Изпратете документация
Изчакайте плащането
Кредити за пенсионери
Пенсията е един от най-предвидимите доходи — постъпва на фиксирана дата, размерът ѝ е известен и не зависи от работодател. Именно затова пенсионерите често получават одобрение по-лесно, отколкото очакват. Ограничението е друго и е свързано със срока на кредита, не с размера на дохода.
Защо пенсията се оценява високо
| Характеристика на дохода | Как влияе на оценката |
|---|---|
| Фиксирана дата на постъпване | позволява точно съвпадане на падежа с датата на пенсията |
| Предвидим размер | няма риск от намаление заради работодател или сезон |
| Изплащане по банкова сметка | доходът е доказуем без допълнителни документи |
| Дългосрочен характер | не изисква потвърждаване на всеки няколко месеца |
Практическото следствие е, че при пенсия рядко се искат много документи — пенсионното разпореждане или извлечението от сметката обикновено е достатъчно.
Къде е истинското ограничение
Повечето кредитори определят максимална възраст, която кандидатът не трябва да надхвърля към края на срока на кредита, и тя обикновено е между седемдесет и седемдесет и пет години. Границите се различават между дружествата и затова отказ от едно не означава отказ от всички. Ефектът е, че с възрастта се скъсява не достъпът до кредит, а максималният срок — а по-краткият срок означава по-висока вноска при същата сума.
Какви суми и срокове са реалистични
| Сума | Срок | ГПР | Месечна вноска | Обща дължима сума |
|---|---|---|---|---|
| 450 лв. | 3 мес. | 44 % | 159,35 лв. | 478,05 лв. |
| 550 лв. | 5 мес. | 43 % | 120,18 лв. | 600,91 лв. |
| 750 лв. | 8 мес. | 41 % | 106,41 лв. | 851,30 лв. |
| 1300 лв. | 14 мес. | 37 % | 112,42 лв. | 1573,87 лв. |
Числата са илюстративни. При пенсия вноската обикновено се съобразява така, че да остане под около една трета от размера на пенсията — това е и границата, която си струва да спазите сами, независимо какво предлага кредиторът.
Какво защитава закона при затруднение
Ако нещата стигнат до принудително събиране, Гражданският процесуален кодекс защитава несеквестируем минимум: доход до размера на минималната работна заплата не подлежи на запор, а това важи и за пенсиите. Над този размер може да се налага запор по определените в кодекса пропорции. Познаването на границата е по-полезно от избягването на разговор с кредитора — преструктурирането почти винаги е по-евтино от изпълнително дело.
На какво да обърнете внимание в офертата
| Елемент | Защо е важен при пенсия |
|---|---|
| Дата на падежа | трябва да е след датата на пенсията, не преди нея |
| Застраховка към кредита | проверете дали е задължителна и дали е включена в ГПР |
| Такса за поръчителство | ако има, задължително влиза в годишния процент на разходите |
| Начин на погасяване | автоматичният дебит спестява забави, но изисква наличност по сметката |
| Обща дължима сума | единственото число, с което се сравняват две оферти |
Кога да не бързате
Три положения заслужават пауза. Първото е оферта с задължителна застраховка, чиято цена не е показана отделно — поискайте я в лева, не в процент. Второто е предложение за по-голяма сума от нужната „за всеки случай“: при фиксиран доход всеки допълнителен лев главница се връща от същата пенсия. Третото е кредит, с който се помага на близък — ако сумата се връща от вашата пенсия, рискът е изцяло ваш, независимо от уговорката в семейството.
Често задавани въпроси
Има ли горна възрастова граница по закон
Не. Границите са търговско условие на всеки кредитор и се различават, затова има смисъл да се провери при повече от едно дружество.
Иска ли се поръчител
Не е законово изискване. При малки суми обикновено не се иска; когато се предлага такса за поръчителство, тя трябва да бъде включена в годишния процент на разходите.
Проверява ли се ЦКР при пенсионер
Да, както при всеки кандидат. Оценката на кредитоспособността е задължителна и възрастта не я отменя.
Може ли кредит при пенсия за инвалидност
Да, когато пенсията е доказуема и редовна. Срокът на отпускане обаче има значение — при пенсия с определен период кредиторът го съобразява със срока на кредита.
Какво става със задължението при смърт на кредитополучателя
Задължението влиза в наследствената маса. Наследниците могат да приемат наследството по опис или да го откажат по реда на Закона за наследството — затова е добре близките да знаят за съществуващ кредит.
Как да изберете датата на вноската
При фиксиран доход датата е почти толкова важна, колкото размерът на вноската.
| Положение | Какво да направите |
|---|---|
| Пенсията постъпва по банкова сметка | падеж няколко дни след датата на пенсията |
| Пенсията се получава в брой | падеж след датата на изплащане, с резерв за внасяне |
| Има и друг доход | падеж след по-сигурното от двете постъпления |
| Автоматичен дебит | уверете се, че наличността е достатъчна в деня преди падежа |
| Падеж преди датата на пенсията | поискайте промяна — повечето кредитори я допускат |
Последният ред е най-честата причина за ненужна забава: вноска с падеж два дни преди пенсията означава, че всеки месец трябва да се заделят пари от предходния.
Кредит за близък — риск, който остава при вас
Това е най-честата ситуация, в която пенсионер взема кредит, който не му е нужен. Правната страна е ясна и не зависи от уговорката в семейството: кредитополучател сте вие, вноските се дължат от вас, а при забава записът в регистъра е вашият. Ако сумата все пак е необходима, по-защитеният вариант е близкият да бъде кредитополучател, а вие — поръчител: тогава поне първото плащане се търси от него. А най-добрият вариант е той да кандидатства сам, дори при по-висока цена.
Застраховка към кредита
При по-голяма възраст застраховката се предлага често и понякога е задължително условие. Три въпроса изясняват дали си струва: колко струва в лева за целия срок, а не в процент; включена ли е в годишния процент на разходите, както изисква законът, когато е условие за получаване на кредита; и какви са изключенията — при кои обстоятелства застрахователят не плаща. Застраховка без ясен отговор на третия въпрос е разход, не защита.